少額融資のカードローン審査について知っておきたいこと

数万円だけ少額融資して欲しい!でも家族や友人、知人から借りるのは避けたい・・・そう考えると金融機関から借り入れしたい。少額融資で融通のきくキャッシング会社とお金を借りる方法と注意点。

お金がない・・・消費者金融や銀行の少額融資って利息は高いの?

人生に一度や二度。お金が足りない時なんて誰にでもあります。

少額融資

少しだけお金が足りない。でもそんなに大きなお金が必要なわけじゃない・・そんな時、少額融資してくれるところがあれば・・・

両親や友人、親戚・・・少額融資を頼れる先はあっても、1回、1回だけでもお金を借りてしまうと、それから関係は少しずつずれていってしまいます。

10万円だけ貸して欲しい!来月中に返すから貸して!と言うのは簡単ですが、人間関係が崩壊してしまう恐れもありますし、中には家族や友人、知人から借りるのは避けたい・・・という方もいることでしょう。
キャッシングの融資額は最少は1万円から最大で500万円~800万円までが可能です。

そんなに高額ではなく、「財布がピンチのときにちょっと借りることができれば……」という少額融資の審査について説明します。

即日融資でお金を借りる

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※審査受付時間:平日9:00~18:00まで上記時間以外の申込については翌営業日以降のご連絡になります。
※審査の結果、希望に添えない可能性があるのであらかじめご了承ください。

少額融資なら10万円借りても1日54円とそこまで利息は高くない

毎月の返済金額も5万円の借入なら2,000円~4,000円程度で済ませられるので、余裕を持った返済でカードローンの利用ができます。

計算式:50,000円×0.18(18%)÷365日=約24円

【少額融資】借入金額別の利子一覧表

何を節約すれば利子代を浮かせることができるか借入額別に表にしてみました。

借入額1日当たり(年利18.0%)何を節約すれば元が取れるか
2万円9円お風呂の水を半分にして節約
5万円24円無駄な電気を節約
10万円49円歩くなどして電車代を節約
30万円147円ペットボトル1本を節約
50万円246円自炊して節約

金融君

このように少額利用であれば返済でも安心ができ、5万円を18.0%の金利で借りたとしても7日間の利用で利息は172円、30日間の利用でも739円にしかなりません。
10万円借りたいならチェック

短期で返済できるなら無利息なケースも

短期で少しの期間だけ少額融資をお願いしたいけど、利息制度が気になる・・・

そんな時は無利息期間のある会社を選んで利用してみましょう。

無利息キャッシング

例えば3万だけ家賃が足りないけど給料が入ればすぐに返せる。など、そういったケースであれば無利息期間制度のあるキャッシング会社に申し込んだ方が利子もない分お得です。

無利息を狙うならチェック

無利息期間のあるキャッシング会社

ジャパンネット銀行初回借入日から30日間無利息
プロミス&
レディースプロミス
プロミスをはじめて利用の方で初回借入日(初回出金)の翌日から30日間
アコムアコムでの契約が初めてで、契約日の翌日から30日間 ※返済期日「35日ごと」を契約が条件
ノーローン何度でも1週間無利息

午前中までの申込が間に合えば状況によっては即日の少額融資も可能です。

ここでカードローン審査の初心者の人に気を付けてほしいのが、「いくらから借りられるのか」です。

「給料日までの生活費として3万円借りたい」

「家賃の支払いで5万円必要」

こんなときは消費者金融をおすすめします。なぜなら銀行カードローンの多くは借入金額が10万円からになっているからです

5万円必要なとき、銀行で10万円借りるのももちろん大丈夫なんですが、使えるお金があるとどうしても使ってしまうのが人間の性。

最初は必要な分だけでよかったのに、ちょっとずつ使っているうちにまた借りることになることにもなりかねませんね。

そうならないためにも「必要な分だけ借りる」そして「お金を借りたらなるべく早く返済する」というのを心がけてください。

1万円~OK!少額融資の借入4ステップ!

1万円、2万円、3万円など10万円までの少額融資であれば初回から50万円以上の高額な融資を申し込むよりも成約率も高くなります。

カードローンの審査時間は最短30分で審査が完了するので、契約が銀行の営業時間内に終わっていれば、その日の内に誰にもバレずに指定口座へ振込してもらう事が出来ま

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STEP1スマホ・PCで申し込み

スマホ・PCなどで申し込みページに、「氏名、年齢、連絡先、勤務先、年収...」といった情報を入力していきます。入力作業は、だいたい5分~10分程度で完了すると見込んでおきましょう。

STEP2書類提出・審査待ち

「運転免許証」や「パスポート」「健康保険証」などをスマホで撮影。公式サイトの提出ページで送信すれば完了です。書類提出が終わると審査が行われます。ここで利用可能額が決まるのです。

STEP3在籍確認

「籍確認の電話は個人名でかかってきます。会社名を言うことは絶対にありません。プライバシーに配慮しており、要件も伝えないのです。本人が出なくても在籍確認は完了します。

STEP4契約~カード発行

在籍確認で何も問題がなければ、審査に通過して、消費者金融と契約ができます。契約をしたら、自動契約機でカードを発行しましょう。カードさえ持っていれば、基本的にコンビニATMで24時間お金を借りられます。

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お金を借りる

少額融資であればカードローンの審査時間は最短30分で審査が完了するので、契約が銀行の営業時間内に終わっていれば、その日の内に指定口座へ振込してもらう事が出来ます。

初めてのカードローン

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少額融資の審査のポイントになる5つの審査内容

  • 年収
  • 勤務先、勤続年数
  • 雇用形態
  • 居住形態、居住年数
  • 個人信用情報

カードローンの審査内容=その人の返済能力の有無を見る

少額融資に限らずカードローンの審査内容で何を見たいかと言えば、返済能力の有無です。

融資内容はカードローン各社によって異なりますが、「ある一定の審査内容に達したら融資可能」

逆に内容に満たなければ、少額融資では審査落ちになります。

金融君8

それを確かめるために、審査ではありとあらゆる審査内容を様々な方向から検証しているのですが、少額融資の審査についてもう少し詳しく見ていくことにしましょう。

スコアリングシステムで点数化される

現在のカードローンの審査内容は高度にシステム化されて、入力審査内容を自動的に採点してポイントが弾き出されます

これは、これまでの業暦の中で蓄積してきた膨大なデータがあるからこそできること。

金融君1

その精度はかなり高いといわれますが、主な入力審査内容は次のようになります。

入力審査内容

  • 年齢
  • 職業/勤務形態
  • 勤続年数
  • 収入
  • 居住形態
  • 家族構成
  • 他社借り入れ状況など

※もちろんこれだけではなく他にも審査内容がありますが、入力情報が正しいという前提であれば、融資可能かどうかはほぼわかってしまいます。

審査が不安な人はチェック

少額融資で最も重視される審査内容は信用情報

金融君1

上記のように、少額融資ではこれらの情報から返済をする人かどうかを判断していますが、この中で審査の際の最も重視される審査内容が信用情報です。
個人情報

本審査で特に見られる信用情報とは

信用情報は申込人のお金に関する性格を判断する審査内容です。

お金がある人でもない人でも支払いにしっかりしている人はいますし、ルーズな人はルーズです。

そのため、今現在で他社に延滞があると、信用情報から「この人は返済能力がない」と判断され審査落ちしてしまうのです。

とはいえ、アイフルやSMBCモビットの大手消費者金融に落ちた後で少額融資の審査内容を受けても審査落ちになってしまうのか、というと必ずしもそうとは限りません。

少額融資の審査で大事なのは収入の大小ではなく安定度

  • 今月はアルバイト収入が30万円あったけれども、来月以降は仕事があるか分からないAさん
  • 毎月3万円のアルバイト収入が確実にあるBさん

この2人を比べてみると、今月だけの収入ではAさんがBさんの10倍もありますが、来月以降が分からないのではきちんと返済することが約束できず「返済能力」に欠けていることになります。

対してBさんは少ないながらも毎月確実に収入があるので「きちんと返済」していける約束ができるので「返済能力がある」とみなされます。

金融君8

この場合、BさんよりもAさんの方が審査に落ちる可能性は高いです。

金融ちゃん

つまり収入の大小ではなく、その安定度が審査内容なんですね。

金融君1

ここからは少額融資の審査通過を高めるポイントについて見ていきましょう。

少額融資の審査内容を踏まえたポイント

先に触れたように第1のポイントは「安定した収入」です。

また、少額融資では3つある個人情報信用機関(CICJICC全国銀行個人信用情報センター)のうち2つ(CIC・JICC)に照会を行い、他社借入件数・他社借入残高や過去の債務整理について審査します。

金融君1

債務整理についてはすでに述べた通りですが、この他社借入件数・他社借入残高などの審査内容が審査通過のための第2のポイントです。

いくら安定した収入があっても、その多くを他社の返済に使っているようでは新たな融資をしてもきちんと返済される可能性が低い(=返済能力が低い)と判断され、審査に落ちてしまいます。

特に他社借入件数が多い場合「それだけ多くから借り入れするほどお金に困っている」と見なされ、審査落ちにつながるのです。

何社から借りているか

いくら借りているか以上に何社から借りているのかは内容もチェックされます。

アイフル 審査 内容

同じ額を借りているのでも、数社から少しずつ借りている人よりも、1社からまとめて借りている方の方が信用度は高いです。

また、3社を超えると審査になかなか通らなくなり、5社を超えると全く通らなくなる傾向にあります。

他社借入があるならチェック

いくら借りているのか

あなたの年収に対して借りすぎている人は、「返せないから借りている」と判断されてしまい、通る可能性は著しく落ちます。

また、少額融資は総量規制という法律の対象で、他社との合計で年収の1/3を超える額は貸すことはできない決まりですので、既に年収の1/3近い借入がある方はほぼ通りません。

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トラブルがなかったか

過去に長期間クレジットカードなどの支払いを延滞した経歴のある方は避けられます。ちなみにクレジットカードの延滞ですと約5年、履歴が残ってしまうことが一般的です。

ローンカード

そしてこの信用調査のタイミングでブラックの履歴のある方や多重債務者は落とされる傾向にあります。

過去にトラブルのあった方や他社からの借入が大きい方は、どこのカードローン会社も避けるからです。

アイフル 審査 内容

また、現段階で少しでも他社に対して延滞しているものがある場合もマイナスになるため注意が必要です。

さらに、過去に少額融資を使う中で延滞をしたことがある方は履歴が残っている可能性が高いので注意しましょう。

ポイントは「A社の利用限度額100万円のうち20万円・B社の利用限度額50万円のうち10万円」というようにバラバラに借り入れしている場合には、なるべくまとめてしまい、他社借入件数を減らすこと。

目安として他社利用件数は「3件まで」に抑えてから少額融資に申し込むことをおすすめします。

債務整理で借りるならチェック

少額融資でも嘘の内容はバレて審査落ちする

先述通り、少額融資の審査内容では入力審査内容を基にシステムで審査を行って、融資可能かどうか判断ができるまでになっています。

ただ、それは入力情報が正しいという前提です。

金融ちゃん

入力情報が間違っていたり、ウソだったりするとどうなるのでしょうか。

金融君1

結論からいうと間違いなく審査に落ちてしまいます。 勤務先は、会社に審査担当者が電話をかけて確認を行っていますので、虚偽申告は通じません。

年収は収入証明者を提出すればバレますが、勤務先と勤続年数からおおよその年収は推測することができます。

在籍確認

勤続年数は裏付けをとって確認しているわけではありませんが、年収と勤務先から、おおよその勤続年数を推測することができます。

このように、複数の情報を総合的に判断することによって、当該情報が嘘か本当かを推測することができます。

勤続年数を1年程度ごまかすくらいであればばれない可能性はありますが、その他の情報は嘘を書いてもばれてしまうのです。

特に年収、職業などでウソの内容を貫き通そうと思っても、膨大なサンプルに照らし合わせると不自然さが出てくるので、審査落ちにもなりかねません。審査に通りたいがために、借り入れ金額を少なくしたり、年収などの審査内容を盛ったりしないようにしましょう。

ちなみに記入間違いの場合は電話連絡や在籍確認などの際に訂正もできるので安心してください。

審査内容には在籍確認もある

少額融資の審査内容のひとつとして在籍確認というものがあります。これは申込者の勤務先に電話して「実際に在籍しているか」を確認するというもの。

電話

このとき、申込者本人が電話に出るか、もしくは同僚から「○○(申込者)は席を外しています」といった返答があれば、在籍確認は無事終了です。

どうしても電話による在籍確認を避けたい場合は、少額融資の担当者へ相談してみましょう。なんらかの対応を取ってもらえる可能性があります。

借入 注意点

ただし電話での確認が取れず、担当者への相談もしなかった場合は「在籍確認がとれなかった」として審査に落ちてしまう可能性が高いです。

電話を避けたいなら要チェック

少額融資の審査内容に関するQ&A

最後に少額融資の審査内容に関する疑問をまとめています。

少額融資に必要となる書類は?

以下が審査内容に必ず必要となる書類です。

健康保険

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバー個人番号カードなど

金融君1

これらの中から1通を身分証明書として提出します。

また、貸金業法で「他の貸金業者を含めた総貸付額が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書類の提出を求める」と決められています。

審査内容で上記の条件に当てはまる場合は?

  • 源泉徴収票
  • 確定申告書

などの収入証明書も必要となります。

なお、この条件に当てはまらなくても少額融資が審査内容でに必要と判断すれば提出することになるので事前に準備しておくと良いです。

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審査内容の結果は電話?メール?

少額融資の審査内容の結果(可決・否決や利用限度額)は電話またはメールと、希望した方で伝えられます。

電話

審査通過であれば、ローンカードと契約書が郵送されることになりますが、到着前でも振り込みでの借り入れをお願いすることができます。

これが通常の審査内容の流れですが、結果の連絡が来ない・ローンカードや契約書が届かないなどの場合は速やかに電話して状況を知らせてもらいましょう。

少額融資の審査を受けるなら2社以内に絞ること

審査スピードや融資までの時間は、各社が競い合っているので、昔より非常に早くなりました。

必ずしも審査に通過するとは限らないので、どうしても今日中に借りたい場合は、2つの業者に申込むのがよいと思います。

業者によって独自の審査基準があるので、同じ年齢や年収でも、審査に通過する業者と、落ちる業者が出てきます。

しかし、3社以上一度に申し込むのはやめておきましょう。短時間でたくさんの申込みをしてしまうと少額融資とはいえその記録があなたの信用を下げてしまうことがあります。

これでは本末転倒。少額融資を通したいなら、原則申し込むのは2社までで計画的な利用を心がけて下さいね。

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少額融資で銀行や消費者金融のカードローンを利用する人は多い

借りたい額が小さい分、少額融資とはいえ聞こえはあまり良いイメージがない・・・という方もいらっしゃいますよね。

今まで普通にやりくりした生活をしていて、それでもどうしても・・・というシュチュエーションであれば少額融資だろうとお金を借りることに抵抗があるかもしれません。

とはいえ、お金を銀行や消費者金融から借入するということはなにも「悪いことではない」んです。
2013年と少し古いデータとなりますがジャパンネット銀行がおこなった、「カードローン利用に関する実態・意識調査」でカードローンをどんなことに利用しているのかを見てみましょう。
利用目的有効回答数2,241名の割合(複数回答)
娯楽・交際費48.3%
生活費42.2%
車関連費18.2%
旅行費用12.7%
トラブル対応費12.6%
他の金融機関への支払い10.6%
教育費10.0%

年収1,000万円以上の高年収世帯でも約30%が利用しているんですね!

また、平均借入金額は10万円未満が60%以上と、少額融資として利用する人が多いんです。
即日融資を狙うならチェック

また、カードローンやキャッシングの利用者は日本全国で約1,200万人もいるそうです。

つまり、およそ10人に1人が銀行や消費者金融などでお金を借りているということなんですね!

実際、お金を借りているということは他の人に知られたくはないと思ってしまいますが、実は知らないだけであって、意外と身近な知り合いでも利用している方がいるかもしれませんね。